De ce e mai ieftin la banca? De ce e mai scump la IFN? Ce este un IFN? Care este diferenta intre o banca si un IFN?
Da, multa lume pune intrebarea asta: care e diferenta intre creditele bancare si imprumuturile IFN (nebancare)?
Din punctul de vedere al clientului final - cel care imprumuta bani, diferenta institutionala intre o banca si un IFN nu prea exista. Creditarea este reglementata la fel, protectia consumatorului functioneaza la fel, obligatiile generale de informare si de constructie contractuala sunt aceleasi.
Cu alte cuvinte, nu este nicio diferenta majora intre o banca si un IFN din punctul de vedere al activitatii de creditare - de acordare a imprumuturilor. De ce regulile de verificare si de acordare la banci sunt mai dure?
Pentru ca statul, in vederea protejarii intereselor celor care depun si ruleaza bani prin banci, face tot posibilul sa se asigure ca bancile sunt ferite de riscul insolventei sau falimentului. Daca un IFN da faliment insa, acolo se pierd doar banii patronilor, ai actionarilor. Pentru ca aceasta este singura diferenta majora: bancile pot atrage bani (conturi curente, conturi de economii, depozite), in timp ce IFN-urile nu, acestea avand dreptul doar sa acorde credite.
Monday, March 19, 2018
Wednesday, March 7, 2018
Se inchid bancile?
Avem o propunere legislativa prin care se impune limite maxime la dobanzile aplicate creditelor bancare si nebancare. Nu discutam acum despre situatia IFN-urilor, daca va intereseaza subiectul in mod particular, vizitati sectiunea Institutii Financiare nebancare.
Vorbim deci despre banci. La o prima vedere, limitele de 18% DAE pentru creditele pentru nevoi personale nu ar fi atat de sperietoare, cand aproape orice banca se lauda cu dobanzi mai mici de atat. Dar in realitate, majoritatea creditelor bancare de consum - nevoi personale au Dobanda Anuala Efectiva care se invarte in jurul acestui 18%. Aparent insa nici asa nu ar fi o mare problema, dar haideti sa vedem doua situatii specifice:
1. Profitul bancilor. Cum pana de curand, cel putin din afirmatiile autoritatilor, toate bancile din Romania au functionat pe pierdere, inseamna ca orice banca care in loc de 18,5% DAE ar fi obligata sa vanda la 18% DAE nu ar face decat sa se adanceasca in probleme, crescand pierderea. Desigur, suntem oameni seriosi si nu plangem de mila bancilor, dar cu siguranta nu vor dori sa piarda din castigurile reale, deci in continuare vor cauta sa gaseasca moduri de a scoate bani din piatra seaca.
2. Influenta indicilor de referinta. Majoritatea creditelor acordate sunt cu dobanda variabila, reglementata legal ca Indice de Referinta + Marja bancii. Indicele de referinta (ROBOR in cazul nostru) reprezinta costul la care banca se finanteaza de la alte banci, deci in teorie adevaratul castig al bancii este marja care se adauga peste indice. Daca o banca acum are 18% DAE (respectand cerintele posibilei legi de plafonare), format din ROBOR la trei luni de 2.08%, restul fiind marja bancii, ce se intampla daca ROBOR ajunge peste un an la 5%? Banca va trebui sa piarda deja o mare parte din marja sa. Desi, inca o data, nu stam aici sa plangem de mila bancilor, aceasta situatie ar putea in timp sa conduca in mod serios la probleme pentru banci.
Va iesi legea asa cum e? Nu va iesi? Vom vedea, nu se stie nimic. Dar promitem sa va tinem la curent
Vorbim deci despre banci. La o prima vedere, limitele de 18% DAE pentru creditele pentru nevoi personale nu ar fi atat de sperietoare, cand aproape orice banca se lauda cu dobanzi mai mici de atat. Dar in realitate, majoritatea creditelor bancare de consum - nevoi personale au Dobanda Anuala Efectiva care se invarte in jurul acestui 18%. Aparent insa nici asa nu ar fi o mare problema, dar haideti sa vedem doua situatii specifice:
1. Profitul bancilor. Cum pana de curand, cel putin din afirmatiile autoritatilor, toate bancile din Romania au functionat pe pierdere, inseamna ca orice banca care in loc de 18,5% DAE ar fi obligata sa vanda la 18% DAE nu ar face decat sa se adanceasca in probleme, crescand pierderea. Desigur, suntem oameni seriosi si nu plangem de mila bancilor, dar cu siguranta nu vor dori sa piarda din castigurile reale, deci in continuare vor cauta sa gaseasca moduri de a scoate bani din piatra seaca.
2. Influenta indicilor de referinta. Majoritatea creditelor acordate sunt cu dobanda variabila, reglementata legal ca Indice de Referinta + Marja bancii. Indicele de referinta (ROBOR in cazul nostru) reprezinta costul la care banca se finanteaza de la alte banci, deci in teorie adevaratul castig al bancii este marja care se adauga peste indice. Daca o banca acum are 18% DAE (respectand cerintele posibilei legi de plafonare), format din ROBOR la trei luni de 2.08%, restul fiind marja bancii, ce se intampla daca ROBOR ajunge peste un an la 5%? Banca va trebui sa piarda deja o mare parte din marja sa. Desi, inca o data, nu stam aici sa plangem de mila bancilor, aceasta situatie ar putea in timp sa conduca in mod serios la probleme pentru banci.
Va iesi legea asa cum e? Nu va iesi? Vom vedea, nu se stie nimic. Dar promitem sa va tinem la curent
Monday, March 24, 2014
Yeti si creditul rapid ieftin
Adica da, se aude ca ar exista, unii aduc si poze, dar nimic nu este clar. Unii spun ca au si vazut asa ceva. Dar sunt putini, si rareori credibili. De fapt multa lume crede ca exista, dar "in alta parte". Adica da, ar fi, dar nu e pentru noi.
Pai de ce? Asa o fi oare? Ati inteles deja, cred, sper, ca intrebarea mea aproape retorica este: exista creditul rapid ieftin?
Daca ma opresc foarte putin asupra intrebarii, si reactionez pe baza primului gand, bazandu-ma astfel, inconstient aproape, pe logica si pe spiritul romanesc (adica doua chestiuni aproape antagonice), raspunsul este NU. Sau, daca ma prinde intrebarea intr-o zi mai nasoala, as zice ca exista, dar clar nu e pentru oameni, ci doar pentru EI. Daca imi amintesc cum a crapat Bancorex-ul, logic ca am dreptate sa gandesc astfel.
Daca ma apuc sa despic firul in patru, sa analizez, sa merg pe comparatii, pe relatiile intre produs si consumator (creditul rapid - omul obisnuit), atunci pot raspunde clar si raspicat; si DA, si NU !
Naiba sa le mai descoasa.. mai intelegeti ceva? Creditul normal, cu cat este mai rapid (mai rapid acordat, adica), cu atat este mai costisitor. Desigur, asta este o discutie in care comparam produse similare sau foarte apropiate. Nu putem sa comparam in acest fel un credit rapid pentru nevoi personale fara garantii, cu unul ipotecar din programul Prima Casa.
Am apelat candva la un credit imobiliar, ipotecar. Mi-a fost acordat foarte foarte rapid. La vremea respectiva nici nu parea foarte scump. Dupa ce s-au adunat cateva rate insa, si a luat-o razna cursul de schimb, s-a schimbat radical parerea. Am avut astfel foarte mult timp la dispozitie, si foarte multa dispozitie de a face analiza: "ar fi trebuit sa fiu mai atent? sa caut mai mult? sa analizez mai multe oferte?". Va spun sincer: nici acum nu pot raspunde cu certitudine ca as fi putut face ceva mai bine, cu informatiile disponibile la acea data.
Daca as avea nevoie mare de bani, suficient cat sa ma inham iarasi cu bancile, as apela la un credit rapid? Si iata un raspuns inteligent: NAIBA STIE. Exista destule banci care pot cu adevarat sa finalizeze analiza unui dosar si sa de abanii in 2-3 zile, dar NICIUNA nu poate garanta asta, pentru ca niciodata nu se stie ce iese din analiza actelor si a cererii. Sincer, ma sperie bancile care nu analizeaza serios cererile de credite, si dau asa repede bani, pentru ca orice necazuri in sistemul bancar se acopera pana la urma, intr-un fel sau in altul, cu bani de la noi (fie se scumpesc produsele bancare, fie se iau bani din taxe).
Vreti un credit rapid si ieftin? Daca da, DE CE? Pentru ca eu va spun serios: daca nu ARDE cu adevarat, mai bine feriti-va de asa ceva.
Pai de ce? Asa o fi oare? Ati inteles deja, cred, sper, ca intrebarea mea aproape retorica este: exista creditul rapid ieftin?
Daca ma opresc foarte putin asupra intrebarii, si reactionez pe baza primului gand, bazandu-ma astfel, inconstient aproape, pe logica si pe spiritul romanesc (adica doua chestiuni aproape antagonice), raspunsul este NU. Sau, daca ma prinde intrebarea intr-o zi mai nasoala, as zice ca exista, dar clar nu e pentru oameni, ci doar pentru EI. Daca imi amintesc cum a crapat Bancorex-ul, logic ca am dreptate sa gandesc astfel.
Daca ma apuc sa despic firul in patru, sa analizez, sa merg pe comparatii, pe relatiile intre produs si consumator (creditul rapid - omul obisnuit), atunci pot raspunde clar si raspicat; si DA, si NU !
Naiba sa le mai descoasa.. mai intelegeti ceva? Creditul normal, cu cat este mai rapid (mai rapid acordat, adica), cu atat este mai costisitor. Desigur, asta este o discutie in care comparam produse similare sau foarte apropiate. Nu putem sa comparam in acest fel un credit rapid pentru nevoi personale fara garantii, cu unul ipotecar din programul Prima Casa.
Am apelat candva la un credit imobiliar, ipotecar. Mi-a fost acordat foarte foarte rapid. La vremea respectiva nici nu parea foarte scump. Dupa ce s-au adunat cateva rate insa, si a luat-o razna cursul de schimb, s-a schimbat radical parerea. Am avut astfel foarte mult timp la dispozitie, si foarte multa dispozitie de a face analiza: "ar fi trebuit sa fiu mai atent? sa caut mai mult? sa analizez mai multe oferte?". Va spun sincer: nici acum nu pot raspunde cu certitudine ca as fi putut face ceva mai bine, cu informatiile disponibile la acea data.
Daca as avea nevoie mare de bani, suficient cat sa ma inham iarasi cu bancile, as apela la un credit rapid? Si iata un raspuns inteligent: NAIBA STIE. Exista destule banci care pot cu adevarat sa finalizeze analiza unui dosar si sa de abanii in 2-3 zile, dar NICIUNA nu poate garanta asta, pentru ca niciodata nu se stie ce iese din analiza actelor si a cererii. Sincer, ma sperie bancile care nu analizeaza serios cererile de credite, si dau asa repede bani, pentru ca orice necazuri in sistemul bancar se acopera pana la urma, intr-un fel sau in altul, cu bani de la noi (fie se scumpesc produsele bancare, fie se iau bani din taxe).
Vreti un credit rapid si ieftin? Daca da, DE CE? Pentru ca eu va spun serios: daca nu ARDE cu adevarat, mai bine feriti-va de asa ceva.
Tuesday, March 11, 2014
Cui ii trebuie credite rapide?
Iata o intrebare la care oricat de mult imi displace, trebuie sa raspund, din pacate, mult prea des.
Cum te poti trezi in situatia de a avea nevoie atat de rapid de bani, multi?
Numai situatii neplacute imi vin in minte.
Se poate imbolnavi cineva apropiat. Doamne fereste.. dar stim cat de mult costa medicina in tara in care aceasta ne este oferita fara costuri, ca doar platim taxe toata viata. Ce facem? Ne trebuie bani, urgent, apelam la credite rapide. Nu ajunge beleaua cazuta pe capul omului, se mai si inhama la niste imprumuturi cu dobanzi mari.
Se strica ceva. Cam ca mai sus, si mai putin dramatic, dar nu intotdeauna mai simplu. Ce faci daca te trezesti ca a venit primul ger si brusc ti-a crapat centrala termica? Te speli cu apa rece? N-o sa mori. Oricum, cu ceva efort, incalzesti 2 oale la aragaz si-ai facut de-o baita. Dar cu caldura? Sa cumperi calorifere electrice, apoi sa dai zeci de milioane la factura? E si asta o idee, dar probabil ca tot la creditele rapide mult prea minunate vei ajunge.
Mai sunt si celelalte situatii, de data asta "grave: clar intre ghilimele:
Iti planuiesti nunta de 6 ani de zile, mai sunt 2 saptamani si n-ai nimic pregatit, deci ma cauti sa imi ceri niste credite rapide. Urgente. Azi. Asa imi scriu unii: "contactatima imediat!"
A iesit la oferta cel mai noi iPhone. Este cea mai mare crima sa nu il ai. Ai putea sa il iei de la Orange sau Vodafone, cu un abonament gras, ca sa nu dai zeci de milioane pe el, dar vai... esti restant la factura de la mobil, deci nu iti da nimeni nimic. Oricum nici bani de factura in curs nu aveai, deci oricum iti trebuia un credit rapid, azi sau chiar ieri.
Intelegeti de ce nu-mi place sa raspund la intrebarea cu imprumuturile astea rapide? Ori sunt oameni in mare necaz, si pentru ei, am un mic sfat: cititi articolul asta.
Iar pentru ceilalti.. mi-e jena, dar sunt si ei oameni. II trimitem mai bine la IFN, nu? Am si-o descriere pentru asa ceva: IFN-urile, creditele rapide si banii!
Cum te poti trezi in situatia de a avea nevoie atat de rapid de bani, multi?
Numai situatii neplacute imi vin in minte.
Se poate imbolnavi cineva apropiat. Doamne fereste.. dar stim cat de mult costa medicina in tara in care aceasta ne este oferita fara costuri, ca doar platim taxe toata viata. Ce facem? Ne trebuie bani, urgent, apelam la credite rapide. Nu ajunge beleaua cazuta pe capul omului, se mai si inhama la niste imprumuturi cu dobanzi mari.
Se strica ceva. Cam ca mai sus, si mai putin dramatic, dar nu intotdeauna mai simplu. Ce faci daca te trezesti ca a venit primul ger si brusc ti-a crapat centrala termica? Te speli cu apa rece? N-o sa mori. Oricum, cu ceva efort, incalzesti 2 oale la aragaz si-ai facut de-o baita. Dar cu caldura? Sa cumperi calorifere electrice, apoi sa dai zeci de milioane la factura? E si asta o idee, dar probabil ca tot la creditele rapide mult prea minunate vei ajunge.
Mai sunt si celelalte situatii, de data asta "grave: clar intre ghilimele:
Iti planuiesti nunta de 6 ani de zile, mai sunt 2 saptamani si n-ai nimic pregatit, deci ma cauti sa imi ceri niste credite rapide. Urgente. Azi. Asa imi scriu unii: "contactatima imediat!"
A iesit la oferta cel mai noi iPhone. Este cea mai mare crima sa nu il ai. Ai putea sa il iei de la Orange sau Vodafone, cu un abonament gras, ca sa nu dai zeci de milioane pe el, dar vai... esti restant la factura de la mobil, deci nu iti da nimeni nimic. Oricum nici bani de factura in curs nu aveai, deci oricum iti trebuia un credit rapid, azi sau chiar ieri.
Intelegeti de ce nu-mi place sa raspund la intrebarea cu imprumuturile astea rapide? Ori sunt oameni in mare necaz, si pentru ei, am un mic sfat: cititi articolul asta.
Iar pentru ceilalti.. mi-e jena, dar sunt si ei oameni. II trimitem mai bine la IFN, nu? Am si-o descriere pentru asa ceva: IFN-urile, creditele rapide si banii!
Wednesday, March 5, 2014
Cui ii plac creditele?
O intrebare de doi lei: cui ii plac creditele?
Pe o parte, avem nevoie de lucruri, si uneori nu avem toti banii jos. Daca e vorba de chestiuni mai grave, ca de pilda o casa, ba chiar si un apartament, atunci pentru cei mai multi dintre noi este chiar imposibil sa avem banii jos.
Pe de alta parte, daca strangem ban pe ban, pentru cate ceva, si tragem de noi si facem economii, cand vine momentul sa luam ce doream deja mai mult ca sigur ne incearca indoieli: "oare chiar am nevoie de asa ceva? ca doar am tras ca un caine sa strang leii astia..".
Adevarul este ca de foarte multe ori nu avem nevoie cu adevarat de respectivele lucruri. Dar ne-ar placea tare mult sa le avem !
Deci pentru ce naiba ne trebuie sa imprumutam bani? O casa a noastra? E bine sa o ai. In primul rand pentru ca E A TA. In al doilea rnad, pentru ca altfel e cam nasol: e aproape imposibil sa poti inchiria o locuinta si sa stii ca faci ce vrei, cat vrei, ca nu te da nimeni afara ca vrea sa vanda, sau ca s-a marit prea mult chiria...
Ne trebuie un credit ca sa ne luam ultimul racnet de telefon? Eu nu as face asta nici mort, dar mie ce-mi mai pasa? Eu tin un htc one s in sertar, e primit, si folosesc tot nokia al meu drag, care nu e smartphone dar are si butoane, si touch screen. Deci altceva nu-mi trebuie. Dar ce ma fac in cativa ani, cand ala micu' o sa AIBA NEVOIE de cel mai tare telefon, ca sa fie in rand cu gashca, sau sa nu rada vreo fata de el? Daca n-o sa am banii jos.. o sa trebuiasca sa ma duc sa imprumut.
Ca tara, in Europa, suntem printre ultimii ca numar si valoare la credite. Adica ne imprumutam cel mai putin. Si totusi, in Romania de astazi 900.000 de oameni cu venit sub media pe economie au cel putin un credit in derulare. Cei mai multi dintre acestia au credite de nevoi personale, sau de consum. Si asta doar la banci. Mai sunt si zeci de mii sau sute de mii cu bani luati de la IFN-uri. Pentru ce ne imprumutam? Laptop? Lcd sau plasma? Frigider, masina de spalat. Factura la intretinere dintr-o iarna grea. Nunta. Incepe copilul scoala.
Groaznic, pentru ce ne imprumutam noi. Si normal, cand o faci astfel, e sa nu prea iti placa creditele...
Deci cred ca nimanui nu ii plac creditele, asa in general, la noi in tara asta. Cu atat mai mult, ar fi bine sa fin mai atenti inainte de a le lua, ca de luat, toti luam pana la urma. Am dezvoltat un site amplu de informatii si comparatii pentru credite bancare: www.credite-bancare.net.
Il tinem la zi, astfel incat cel putin o data pe saptamana sa aducem orice noutati s-ar gasi. Si ne intereseaza parerea voastra. Va astept
Pe o parte, avem nevoie de lucruri, si uneori nu avem toti banii jos. Daca e vorba de chestiuni mai grave, ca de pilda o casa, ba chiar si un apartament, atunci pentru cei mai multi dintre noi este chiar imposibil sa avem banii jos.
Pe de alta parte, daca strangem ban pe ban, pentru cate ceva, si tragem de noi si facem economii, cand vine momentul sa luam ce doream deja mai mult ca sigur ne incearca indoieli: "oare chiar am nevoie de asa ceva? ca doar am tras ca un caine sa strang leii astia..".
Adevarul este ca de foarte multe ori nu avem nevoie cu adevarat de respectivele lucruri. Dar ne-ar placea tare mult sa le avem !
Deci pentru ce naiba ne trebuie sa imprumutam bani? O casa a noastra? E bine sa o ai. In primul rand pentru ca E A TA. In al doilea rnad, pentru ca altfel e cam nasol: e aproape imposibil sa poti inchiria o locuinta si sa stii ca faci ce vrei, cat vrei, ca nu te da nimeni afara ca vrea sa vanda, sau ca s-a marit prea mult chiria...
Ne trebuie un credit ca sa ne luam ultimul racnet de telefon? Eu nu as face asta nici mort, dar mie ce-mi mai pasa? Eu tin un htc one s in sertar, e primit, si folosesc tot nokia al meu drag, care nu e smartphone dar are si butoane, si touch screen. Deci altceva nu-mi trebuie. Dar ce ma fac in cativa ani, cand ala micu' o sa AIBA NEVOIE de cel mai tare telefon, ca sa fie in rand cu gashca, sau sa nu rada vreo fata de el? Daca n-o sa am banii jos.. o sa trebuiasca sa ma duc sa imprumut.
Ca tara, in Europa, suntem printre ultimii ca numar si valoare la credite. Adica ne imprumutam cel mai putin. Si totusi, in Romania de astazi 900.000 de oameni cu venit sub media pe economie au cel putin un credit in derulare. Cei mai multi dintre acestia au credite de nevoi personale, sau de consum. Si asta doar la banci. Mai sunt si zeci de mii sau sute de mii cu bani luati de la IFN-uri. Pentru ce ne imprumutam? Laptop? Lcd sau plasma? Frigider, masina de spalat. Factura la intretinere dintr-o iarna grea. Nunta. Incepe copilul scoala.
Groaznic, pentru ce ne imprumutam noi. Si normal, cand o faci astfel, e sa nu prea iti placa creditele...
Deci cred ca nimanui nu ii plac creditele, asa in general, la noi in tara asta. Cu atat mai mult, ar fi bine sa fin mai atenti inainte de a le lua, ca de luat, toti luam pana la urma. Am dezvoltat un site amplu de informatii si comparatii pentru credite bancare: www.credite-bancare.net.
Il tinem la zi, astfel incat cel putin o data pe saptamana sa aducem orice noutati s-ar gasi. Si ne intereseaza parerea voastra. Va astept
Subscribe to:
Posts (Atom)