Avem o propunere legislativa prin care se impune limite maxime la dobanzile aplicate creditelor bancare si nebancare. Nu discutam acum despre situatia IFN-urilor, daca va intereseaza subiectul in mod particular, vizitati sectiunea Institutii Financiare nebancare.
Vorbim deci despre banci. La o prima vedere, limitele de 18% DAE pentru creditele pentru nevoi personale nu ar fi atat de sperietoare, cand aproape orice banca se lauda cu dobanzi mai mici de atat. Dar in realitate, majoritatea creditelor bancare de consum - nevoi personale au Dobanda Anuala Efectiva care se invarte in jurul acestui 18%. Aparent insa nici asa nu ar fi o mare problema, dar haideti sa vedem doua situatii specifice:
1. Profitul bancilor. Cum pana de curand, cel putin din afirmatiile autoritatilor, toate bancile din Romania au functionat pe pierdere, inseamna ca orice banca care in loc de 18,5% DAE ar fi obligata sa vanda la 18% DAE nu ar face decat sa se adanceasca in probleme, crescand pierderea. Desigur, suntem oameni seriosi si nu plangem de mila bancilor, dar cu siguranta nu vor dori sa piarda din castigurile reale, deci in continuare vor cauta sa gaseasca moduri de a scoate bani din piatra seaca.
2. Influenta indicilor de referinta. Majoritatea creditelor acordate sunt cu dobanda variabila, reglementata legal ca Indice de Referinta + Marja bancii. Indicele de referinta (ROBOR in cazul nostru) reprezinta costul la care banca se finanteaza de la alte banci, deci in teorie adevaratul castig al bancii este marja care se adauga peste indice. Daca o banca acum are 18% DAE (respectand cerintele posibilei legi de plafonare), format din ROBOR la trei luni de 2.08%, restul fiind marja bancii, ce se intampla daca ROBOR ajunge peste un an la 5%? Banca va trebui sa piarda deja o mare parte din marja sa. Desi, inca o data, nu stam aici sa plangem de mila bancilor, aceasta situatie ar putea in timp sa conduca in mod serios la probleme pentru banci.
Va iesi legea asa cum e? Nu va iesi? Vom vedea, nu se stie nimic. Dar promitem sa va tinem la curent
No comments:
Post a Comment